Wat is het koppelingseffect, wat zijn de gevolgen hiervan en hoe gaat het eigenlijk in zijn werk?
Om het verschil aan te geven tussen een hypotheek met 4% hypotheekrente en een hypotheek met 6% hypotheekrente, is er van beide situaties een voorbeeldberekening gemaakt.
Hypotheekrente 4%
Bij een hypotheekrente van 4% (deze wordt dus tevens vergoed in de kapitaalverzekering) is de maandpremie 290 euro om 180.000 euro na 30 jaar gegarandeerd te ontvangen.
Hypotheek 180.000 a 4% rente is 600
Verzekeringspremie is 290
------
Bruto per maand 890
Belastingvoordeel 42% van 600 252
-------
Netto per maand 638
Hypotheekrente 6%
Bij een hypotheekrente van 6% is deze premie lager, namelijk 213 euro, omdat er 6% wordt vergoed in de kapitaalverzekering:
Hypotheek 180.000 a 6% rente is 900
Verzekeringspremie is 213
-------
Bruto per maand 1.113
Belastingvoordeel 42% van 900 378
--------
Netto per maand 735
Belastingvoordeel
Het bruto verschil van 223 (1.113 - 890) wordt dus beduidend kleiner door het belastingvoordeel over de hogere hypotheekrente en de lagere verzekeringspremie.
Het verschil in netto maandlast bedraagt daardoor slechts 97 euro terwijl de hypotheekrente 2% hoger is!
In bovenstaande berekening is de WOZ waarde buiten beschouwing gelaten en zijn de maandpremies gebaseerd op iemand van 35 jaar. Het is altijd te adviseren bij meerdere geldgevers of verzekeringsmaatschappijen een offerte op te vragen.
Maandpremie
De maandpremie kan behoorlijk verschillen en aangezien deze netto per maand is, weegt deze bijna dubbel mee in de netto maandlast.
Zekerheid
Een zeer groot voordeel van de spaarhypotheek is dat de einduitkering na 30 jaar gegarandeerd is. Hier is dus de zekerheid die je misschien wel zoekt.
