Je moet dan terug gaan naar de hypotheekberekening van uw adviseur. Stel je belegt en spaart voor 50%, dan is de betaalde hypotheekrente van het spaargedeelte belangrijk. Over het beleggingsgedeelte is meestal een prognose van 8% van toepassing. Van beiden percentages neem je het gemiddelde, zie onderstaand voorbeeld.

50% beleggen prognose rendement	8%
50% sparen, betaalde hypotheekrente	4%
Gemiddeld te behalen rendement	6

Indien je een berekening van 8% hebt ontvangen, zou het beleggingsrendement in dit voorbeeld 12% moeten zijn. Bovendien is het heel verstandig om de eerder behaalde beleggingsrendementen van het door jou gekozen beleggingsfonds in kaart te brengen.

Voor mensen die daadwerkelijk op de einddatum een gegarandeerde einduitkering willen hebben, is het volgende mogelijk:

• hybride hypotheek omzetten naar een spaarhypotheek

• waarde beleggingsgedeelte volledig overhevelen naar het sparen

Bij het omzetten naar een spaarhypotheek is de einduitkering gegarandeerd. Het nadeel is dat de dekking bij overlijden gelijk moet zijn met de einduitkering. Bovendien is de spaarhypotheek totaal niet flexibel. Veel mensen die hun maandpremie niet willen verhogen, moeten nu genoegen nemen met een lagere dekking.

Nogmaals voor de duidelijkheid: dit is alleen van toepassing als in het verleden het beleggingsgedeelte minder rendement heeft opgeleverd dan vooraf verwacht. Natuurlijk zal een geldgever voor deze omzetting kosten in rekening brengen. Dit kan eenmalig alleen administratiekosten zijn. Het volledig oversluiten naar een andere geldgever is veel duurder omdat hier bijkomende kosten en eventueel een boeterente in rekening worden gebracht.

Het is ook mogelijk om de beleggingswaarde over te hevelen naar het spaargedeelte. Afhankelijk van de voorwaarden kan dit tussentijds of pas na het verlopen van de rente vaste periode. Bij tussentijds switchen kan hiervoor een boete in rekening worden gebracht. Ook als je kiest om de maandpremie niet te verhogen, zal de einduitkering naar beneden worden aangepast. Je hebt wel als voordeel dat de dekkingen (overlijden en sparen) niet gelijk hoeven te zijn. Bovendien behoud je de flexibiliteit om in de toekomst alsnog (extra) te beleggen.

Het nadeel in vergelijking met de spaarhypotheek is dat de kosten hoger zijn. Dit betekent bij een gelijke maandpremie en overlijdensdekking dat de einduitkering bij een spaarhypotheek hoger is!

Het is verstandig geen overhaastige beslissingen te nemen. Laat je adviseur / bank de mogelijkheden berekenen. Bovendien kan het ook zo zijn dat je op het ogenblik helemaal geen slechte resultaten hebt behaald. Je hebt dan meer opgebouwd dan je vooraf als uitgangspunt had.